一直以來銀行理財(cái)產(chǎn)品由于背書銀行的信譽(yù)擔(dān)保即使是非保本的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上也是剛性兌付的被看做是安全的高息存款《存款保險(xiǎn)條例》推出后意味著國家不再為銀行兜底出現(xiàn)問題的銀行將破產(chǎn)處理儲(chǔ)戶的存款是由存款保險(xiǎn)基金有上限的賠付但很多買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者疑問的是要是銀行破產(chǎn)了銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品還保不保本？存款保險(xiǎn)給賠嗎？
《存款保險(xiǎn)條例》不保理財(cái)產(chǎn)品
《存款保險(xiǎn)條例》中明確指出被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款但是金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付最高償付限額為人民幣萬元超出最高償付限額的部分依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償
《存款保險(xiǎn)條例》僅對(duì)存款進(jìn)行保障并不包括銀行理財(cái)產(chǎn)品因此不論是保本理財(cái)還是非保本理財(cái)都不在存款保險(xiǎn)范疇內(nèi)那么保本理財(cái)產(chǎn)品還能保本嗎？保本理財(cái)產(chǎn)品如何保本？
保本理財(cái)還能不能保本
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為《存款保險(xiǎn)條例》的推出將加速促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品回歸代客理財(cái)本源打破剛性兌付風(fēng)險(xiǎn)收益都由投資者自己承擔(dān)實(shí)際上在銀行內(nèi)部的管理中銀行理財(cái)產(chǎn)品也并非銀行自己的資產(chǎn)負(fù)債而是單獨(dú)托管清算的理財(cái)產(chǎn)品賬戶
對(duì)于非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品而言本身的盈利和虧損就是投資人承擔(dān)的而對(duì)于保本類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上是背書了銀行的信譽(yù)擔(dān)保的本金以及固定收益是由銀行保證的那一旦銀行破產(chǎn)也就意味著銀行的擔(dān)保不能履行如果保本類產(chǎn)品本身的資產(chǎn)收益出現(xiàn)虧損的話只能作為銀行的普通債權(quán)通過司法程序處理我國年頒布的《商業(yè)銀行法》中規(guī)定商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)在支付清算費(fèi)用所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息因此在破產(chǎn)清算過程中銀行的普通債權(quán)的清償順序一定是排在銀行存款之后的
但如果銀行自身破產(chǎn)管理的理財(cái)產(chǎn)品并未出現(xiàn)虧損那理論上理財(cái)產(chǎn)品可采取破產(chǎn)隔離依據(jù)其自身的收益情況為投資者兌付但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品在法律上無法人主體地位目前也沒有相關(guān)的法律法規(guī)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)隔離因此從目前的情況來看一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品的債權(quán)清算將依靠法院判決
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為國家已經(jīng)推出了《存款保險(xiǎn)條例》未來對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律界定以及相關(guān)的破產(chǎn)清算將會(huì)有更進(jìn)一步明確的法律法規(guī)出臺(tái)對(duì)于老百姓而言買非保本理財(cái)產(chǎn)品就要明白需要自己承擔(dān)其中的風(fēng)險(xiǎn)購買保本類理財(cái)產(chǎn)品那就等于發(fā)行銀行對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品做了擔(dān)保增信只要銀行不破產(chǎn)依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議本金就是有保障的因此投資者日后應(yīng)盡量選擇大型國有銀行的理財(cái)產(chǎn)品則更為穩(wěn)健 |
